Według „Rzeczpospolitej” mBank zamierza od 7 października 2026 r. stosować POLSTR zamiast WIBOR-u w nowych kredytach hipotecznych.
To część znacznie większej reformy polskiego rynku finansowego. Dla osoby planującej zakup mieszkania najważniejsze pytanie jest jednak dużo prostsze: czy POLSTR oznacza niższą ratę kredytu?
CO WŁAŚCIWIE SIĘ ZMIENIA?
W kredycie hipotecznym ze zmiennym oprocentowaniem wysokość odsetek zależy między innymi od wskaźnika referencyjnego oraz marży pobieranej przez bank.
Przez lata w polskich kredytach hipotecznych powszechnie stosowany był WIBOR.
Teraz w nowych umowach jego miejsce ma stopniowo zajmować POLSTR.
DOTYCHCZAS
WIBOR
Jeden z podstawowych wskaźników wykorzystywanych przy ustalaniu oprocentowania wielu kredytów hipotecznych.
NOWE KREDYTY
POLSTR
Nowy wskaźnik referencyjny, który ma stopniowo zastępować WIBOR w nowych produktach finansowych.
POLSTR opiera się na krótkoterminowych transakcjach depozytowych.
Sposób wykorzystania wskaźnika w konkretnym kredycie będzie jednak opisany w umowie.
Przed podpisaniem umowy trzeba sprawdzić sposób obliczania oprocentowania, marżę banku oraz zasady i terminy jego aktualizacji.
CZY POLSTR OZNACZA NIŻSZĄ RATĘ?
To prawdopodobnie najważniejsze pytanie dla przyszłego kredytobiorcy.
Odpowiedź brzmi: nie można tego stwierdzić wyłącznie na podstawie nazwy wskaźnika.
Na rzeczywisty koszt kredytu składa się znacznie więcej elementów.
- wskaźnik referencyjny,
- marża banku,
- prowizje,
- ubezpieczenia,
- dodatkowe produkty wymagane przez bank,
- zasady aktualizacji oprocentowania,
- pozostałe koszty zapisane w umowie.
Bank może zastosować inną marżę przy kredycie opartym na POLSTR niż przy wcześniejszej ofercie wykorzystującej WIBOR. Dlatego samo porównanie wartości obu wskaźników może prowadzić do błędnych wniosków.
CO TAK NAPRAWDĘ POWINIEN PORÓWNAĆ KREDYTOBIORCA?
Osoba kupująca mieszkanie nie powinna koncentrować się wyłącznie na tym, czy w umowie znajduje się WIBOR czy POLSTR.
Znacznie ważniejsze są konkretne liczby.
- wysokość pierwszej raty,
- marżę banku,
- RRSO,
- całkowity koszt kredytu,
- całkowitą kwotę do spłaty,
- zasady późniejszej zmiany oprocentowania.
CO Z OSOBAMI, KTÓRE JUŻ SPŁACAJĄ KREDYT?
Wprowadzenie nowej oferty nie oznacza automatycznej zmiany wszystkich istniejących umów kredytowych.
mBank informuje, że obecne kredyty działają na dotychczasowych zasadach, a o ewentualnych zmianach dotyczących konkretnej umowy klienci mają zostać poinformowani z wyprzedzeniem.
Nie należy zakładać, że od 7 października rata istniejącego kredytu automatycznie zacznie być obliczana według POLSTR.
Najważniejsze pozostają zapisy konkretnej umowy kredytowej oraz oficjalne informacje przekazywane przez bank jej posiadaczowi.
DLACZEGO BANKI ODCHODZĄ OD WIBOR-U?
Zmiana jest częścią zaplanowanego procesu reformy wskaźników referencyjnych w Polsce.
Zakłada on stopniowe wygaszanie WIBOR-u oraz wprowadzanie POLSTR do nowych produktów finansowych.
Zgodnie z aktualną mapą drogową reformy od początku 2027 r. WIBOR zasadniczo nie ma być stosowany w nowych umowach.
Nie oznacza to jednak, że WIBOR nagle przestanie istnieć.
NOWE UMOWY
WIBOR ma być stopniowo wycofywany z nowych produktów finansowych.
ISTNIEJĄCE UMOWY
Najczęściej wykorzystywane stawki WIBOR 1M, 3M i 6M mają być publikowane w okresie przejściowym do końca 2036 r.
wycofywanie WIBOR-u z nowych ofert nie oznacza jego natychmiastowego zniknięcia ze wszystkich istniejących kredytów.
NA CO ZWRÓCIĆ UWAGĘ PRZED PODPISANIEM UMOWY?
Przed wyborem kredytu hipotecznego warto poprosić bank o pokazanie konkretnych symulacji.
Nie tylko jednej – najlepiej kilku wariantów pokazujących, co stanie się z ratą przy zmianie oprocentowania.
- obecnej wysokości raty,
- raty po wzroście oprocentowania,
- raty po spadku oprocentowania,
- całkowitego kosztu kredytu,
- wpływu POLSTR na aktualizację oprocentowania.
Warto również dokładnie sprawdzić marżę, RRSO, całkowity koszt kredytu oraz sposób obliczania oprocentowania na podstawie POLSTR.
POLSTR CZY WIBOR – CO JEST WAŻNIEJSZE OD SAMEGO WSKAŹNIKA?
Nowy wskaźnik jest istotną zmianą w konstrukcji kredytów, ale kredytobiorca powinien patrzeć na całą ofertę.
Dlatego dwie oferty najlepiej porównywać na podstawie rzeczywistych kosztów, a nie wyłącznie wartości zastosowanego wskaźnika.
Nie pytaj tylko: „Jaki wskaźnik stosuje bank?”. Zapytaj również: „Ile dokładnie zapłacę przy tych warunkach i jak moja rata może zmieniać się w przyszłości?”.
PODSUMOWANIE
POLSTR ma stopniowo zastępować WIBOR w nowych produktach finansowych, a mBank zamierza rozpocząć stosowanie nowego wskaźnika w nowych kredytach hipotecznych od 7 października 2026 r.
Dla klientów oznacza to zmianę sposobu ustalania oprocentowania nowych kredytów.
Nie oznacza jednak automatycznie niższej raty.
Ostateczny koszt hipoteki zależy nie tylko od POLSTR, ale również od marży banku, prowizji, ubezpieczeń oraz pozostałych warunków konkretnej oferty.
Osoby posiadające już kredyt nie powinny natomiast zakładać, że ich umowa automatycznie zmieni się wraz z wprowadzeniem nowych produktów opartych na POLSTR.
Przy wyborze kredytu najważniejsze pozostają liczby: rata, RRSO, całkowity koszt oraz zasady zmiany oprocentowania.
ŹRÓDŁA
Inspiracja do opracowania tematu:
Anna Cieślak-Wróblewska, „WIBOR znika z nowych hipotek. Ruch mBanku”, „Rzeczpospolita”, 24 września 2026 r., dział „Ekonomia i rynek”.
mBank – „Decyzja o wygaszaniu WIBOR-u”, 18 maja 2026 r.:
Informacje mBanku dotyczące wygaszania WIBOR-u
Komisja Nadzoru Finansowego:
„Aktualizacja Mapy Drogowej reformy wskaźników referencyjnych”, 30 czerwca 2026 r.